Кредитный бум в России, судя по всему, еще не достиг своего пика, несмотря на реальное снижение доходов населения, «нахальную» инфляцию и стабильный рост просроченной задолженности по всем регионам страны.

Согласно данным «НБКИ», объем потребительского кредитования в 1-м квартале 2018 года возрос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8,6% , и необъятные ряды заемщиков пополнились за 3 месяца еще на 3,57 млн.человек. Однако размах этого вида услуг совершенно не соответствует их качеству: на финансовом рынке появилось множество «нечистоплотных» игроков.

Каковы масштабы бедствия в частном кредитовании?

Официальной статистики по указанному сегменту кредитования не существует, и оценить совокупный объем такой «дружеской материальной поддержки» почти нереально.

В соответствии с действующей редакцией 353-ФЗ «О потребительсом кредите» от 21.12.2013 г., в роли кредитора может выступать как кредитная, так и некредитная организация, деятельность которой является профессиональной. Этот статус доступен также лицам, которые приобрели права требования по задолженности при уступке или в порядке правопреемства.

Выдавать займы на легальной основе сегодня могут только микрофинансовые организации, включенные в специальный реестр Центрального Банка. Список участников постоянно обновляется, но прогнозы экспертов в этом вопросе неутешительны: количество МФО в 2018 году может сократиться почти на треть, несмотря на мнимый рост кредитного портфеля этих организаций. Для сведения: общее увеличение объема задолженности связано только с накоплением денежных средств на счетах проблемных ссуд микрофинансовых компаний.

При этом число «черных» кредиторов в последние годы значительно возросло — это вызвано ужесточением условий предоставления заемных средств почти во всех известных банках. А увеличение спроса на моментальные услуги «без отказа» практически сразу привело к появлению огромного количества компаний, работающих нелегально.

В начале мая в новостной ленте появилось сообщение о том, что в течение 1-го квартала 2018 года Центробанк «выявил и обезвредил» на рынке черных кредиторов более 1300 недобросовестных организаций. По мнению российских экспертов, на долю нелегальных компаний в нашей стране сегодня приходится не менее трети всех предложений по микрофинансированию, а это довольно внушительная цифра.

На кого охотятся «нелегальные кредиторы»?

Самым лакомым клиентским сегментом для черных кредиторов являются незащищенные слои населения, нуждающиеся в быстрых займах на небольшой срок. От предприимчивых «нелегалов» чаще всего страдают физические лица, которые под влиянием сложных жизненных обстоятельств вынуждены срочно занимать деньги:

  • легковнушаемые и доверчивые люди;
  • заемщики с негативным кредитным прошлым;
  • юридически неграмотные пользователи интернета;
  • предприниматели, не желающие «светиться» в электронных системах.

Этот вид кредитования, словно магнит, притягивает клиентов, которые по различным причинам успели «обжечься» при обращении в крупные банки. Отказы, в основном, связаны с чрезмерной закредитованностью населения, выявлением фактов некачественного обслуживания долга и отсутствием стабильного «белого» дохода.

В какой «переплет» можно попасть, благодаря «нелегальному кредитору»?

Поскольку услуги, оказываемые черными кредиторами, не подчинены регулятору, клиенты таких компаний рискуют очень сильно.

Во-первых: нелегальные МФО избавлены от необходимости использовать законные методы работы, в связи с чем при начислении дохода никогда не учитывается максимально возможный объем долговой нагрузки и предельный размер процентных ставок. Можно сказать, что заемщик «играет с огнем» — не только переплачивает кредитору грабительские суммы, но и подвергается огромному риску (угрозы, шантаж, запугивание).

Во-вторых: этим нерадивым клиентам очень сложно доказать факт совершения сделок в суде, поскольку в большинстве случаев у заемщиков отсутствуют такие документы, как расписка или договор займа со ссылкой на реального кредитора. При этом «подпольные» микрофинансовые компании довольно часто и достаточно эффективно пользуются услугами настоящих коллекторских агентств.

В-третьих: получатель незаконного оформленного моментального займа, вдобавок к известной ему задолженности, может стать «счастливыми обладателем» еще нескольких кредитов (выданным без его согласия по его паспортным данным другому физическому лицу), а также лишиться ценного имущества (недвижимости или транспортных средств).

Как бороться с недобросовестными кредиторами?

Самым эффективным средством защиты от таких игроков является снижение интереса к их услугам.

Однако практика показывает, что в связи с ужесточением правил игры и уходом с рынка «белых» компаний спрос населения на предложения «нелегалов» с каждым годом будут только увеличиваться. И это притом, что действенных правовых механизмов борьбы с такими кредиторами пока еще так и не разработано, несмотря на оптимистичные доклады правительства за 2017 год, подтверждающие эффективность комплекса мероприятий по выявлению и пресечению деятельности «подпольных» МФО!

Что прогнозируют эксперты по рынку частных кредитов?

Мнения российских экономистов сходятся в одном: вытеснение с рынка добропорядочных игроков приведет к увеличению числа нелегальных компаний. Это вызвано колоссальной потребностью населения в доступных и быстрых кредитных услугах. Согласно мартовским данным газеты «Коммерсант», «черный» рынок микрофинансирования совсем скоро может поработить легальные организации, поскольку количество таких компаний уже трое превышает объем зарегистрированных МФО.

Так что, есть основания предположить, что особых изменений в сфере контроля и пресечения деятельности незаконно работающих кредиторов пока ждать не стоит!