Буря недовольств, вызванных массовым заключением договоров между страховыми компаниями и населением при выдаче банковских кредитов, немного улеглась. Несколько лет назад, в период появления нового требования, добровольно-принудительный порядок этой процедуры не встретил одобрения среди российских заемщиков. А как обстоят дела со страхованием кредитов сегодня? Разбираемся и выясняем.

Что-то теряем, а что-то находим...

Банки, которые готовы расставаться с деньгами, не требуя от своих клиентов страховки, вероятно, скоро исчезнут, как мамонты. Анализ программ по нецелевому кредитованию показывает, что эта услуга в настоящий момент является добровольной, но весьма настойчиво навязывается заемщикам.

Основной акцент делается на то, что в случае потери трудоспособности или работы заявителем страховая компания незамедлительно придет на помощь, и компенсирует кредитору все издержки — вернет долг и неуплаченные проценты. В форс-мажорных ситуациях клиент будет в полной безопасности — в стороне от судебных разбирательств, и с незапятнанной деловой репутацией. Однако есть еще и другие выгоды услуг по страхованию, о которых знают не все получатели заемных средств.

Скрытые «козыри» кредитной страховки

Современные финансовые организации, особенно банки-новички, охотно идут навстречу своим клиентам в нестандартных ситуациях. И согласие на оплату страховки позволит заемщику решить часть проблем, связанных с одобрением его заявки. Благодаря внесению в кредитный договор этого пункта, заемщик может быть освобожден:

  • от дополнительного поручительства физического лица;
  • от предоставления ликвидного залога.

В некоторых случаях по согласованию с банком клиент получает возможность:

  • взять большую сумму, чем позволяет его платежеспособность;
  • оформить кредит с негативным кредитным багажом;
  • получить ссуду под более выгодный процент.

Скрытые «червоточины» кредитной страховки

Основным минусом этой услуги является удорожание стоимости заемных средств. Страховка, оформленная в банке, включается в общую сумму договора, и выплачивается в течение всего срока его действия. Полис, купленный в офисе страховой компании, придется пролонгировать самостоятельно, и каждый год нести дополнительные затраты.

В числе других несовершенств этой услуги такие моменты, как:

  • большая вероятность «погрешностей» и «неточностей» в договорах страхования, что может свести на нет все усилия заемщика по подтверждению страхового случая при его возникновении;
  • психологическая составляющая (у клиентов уже закрепилось негативное отношение к действиям сотрудников, навязывающих страховку или оформляющих ее по умолчанию);
  • обязанность заемщика систематически «исповедоваться» перед страховщиком обо всех существенных нарушениях в состоянии своего здоровья.

А кто в выигрыше уже сейчас?

Инициатива по заключению таких договоров исходит от банков, для которых это отличная возможность застраховать риски, связанные с несвоевременным возвратом денежных средств, хотя страховые компании тоже зарабатывают на кредитовании неплохие деньги. Договоры страхования затачиваются не под интересы пользователей, а под интересы двух указанных категорий, а ссудополучателям приходится мириться с этим условием, несмотря на то, что реальные варианты отказа от оплаты таких услуг уже давно существуют.

Выгоды банков очевидны, поскольку они имеют возможность:

  • минимизировать кредитные риски;
  • получать агентские выплаты от поставщиков страховых услуг;
  • привлекать средства страховых компаний в депозиты (фондирование резервов).
  • извлекать прибыль от сотрудничества со своими аффилированными страховщиками.

В каких случаях расходы оправданы?

«Даже незаряженное ружье раз в жизни стреляет».

Отказываться от банковской страховки сгоряча не стоит. И для этого существуют несколько причин.

Во-первых, отказ от услуг по страхованию может повлечь значительное увеличение процентной ставки по ссуде.

Во-вторых, некоторые виды кредитования рассчитаны на длительный срок, а за этот период может много чего случиться.

Выгодность подобных сделок при потребительском кредитовании весьма сомнительна, поскольку лимит в таких случаях ограничен платежеспособностью клиента, а за время действия договора редко случается что-то серьезное. Совсем другое дело — ипотека. Срок выплаты кредита может растянуться на десятилетия, а клиент банка — лишиться работы, здоровья и даже жизни. Заключение договора страхования позволит защитить интересы не только заемщика, но и членов его семьи (в случае его смерти долг за жилье банку будет выплачивать страховщик).

Решено — сделано!

Если негативные аргументы значительно перевешивают доводы со знаком «плюс», имеет смысл отказаться от страховки. Однако перед этим стоит еще раз подумать, ведь отказ от оплаты страховых услуг может стать причиной отказа со стороны банка «без объяснения причин». Имеет смысл ознакомиться с типовым договором до его подписания, и если в разделе «Права и обязанности сторон» содержится пункт, предписывающий необходимость заключить договор страхования, стоит отказаться от заключения сделки сразу.

А что делать тем, кто уже подписался под этим документом? Здесь тоже не все потеряно. Рассмотрим два варианта.

Вариант № 1 — Прозрение в «период охлаждения»

Указанный термин, введенный Банком России, означает, что заемщик может отказаться от услуг страховой компании, если с момента заключения договора прошло не больше 14 дней (до 1 января текущего года срок возврата средств по страховке ограничивался 5 днями).

Вариант № 2 — «Вослед уходящему поезду»

В эту категорию попадают все случаи, когда «период охлаждения» уже позади, а вернуть потраченные на страховку деньги нужно.

Возврат средств осуществляется на основании письменного заявления клиента. Если ответа от страховой компании не последовало, или поступил отказ, можно обращаться в судебные органы — закон на стороне заемщика.

Будьте внимательны: условия «периода охлаждения» неприменимы к параметрам коллективного страхования, поэтому при выходе из этой программы вернуть деньги будет крайне сложно.

P.s. Реальные инструменты для отказа от страховки в помощь заемщикам сегодня уже существуют, но и юридических лазеек предостаточно. Поэтому, заключая кредитный договор, не торопитесь.